Facebook

Jak szukać?»

Uwaga: Do 2 kwietnia 2024 r. część płatników składek przekazuje do ZUS zgłoszenia o pracy "szczególnej" ZUS ZSWA za 2023 r. Do 31 marca 2024 r. należy sporządzić i podpisać sprawozdanie finansowe za 2023 r. 2 kwietnia 2024 r. (wtorek) mija ostateczny termin złożenia do US zeznań: CIT-8 i CIT-8AB za 2023 r. 2 kwietnia 2024 r. (wtorek) mija ostateczny termin złożenia do US deklaracji: CIT-8E i CIT-8FR za 2023 r. 2 kwietnia 2024 r. (wtorek) mija ostateczny termin złożenia do US informacji: IFT-2R, CIT-RB i CIT-CSR za 2023 r. 2 kwietnia 2024 r. (wtorek) mija ostateczny termin złożenia do US informacji: CIT-8ST, CIT-N1, CIT-N2, PIT-N1 i PIT-N2 według stanu na 31 grudnia 2023 r.
Aktualnie jesteś: Gofin.pl (strona główna)  »  Prawnik radzi  »  Inne zagadnienia  »   Czy ubezpieczenie kredytów w końcu ma sens?
POLECAMY
A A A  drukuj artykuł

Czy ubezpieczenie kredytów w końcu ma sens?

Gazeta Podatkowa nr 36 (1181) z dnia 4.05.2015
Łukasz Wilmiński

W dniu 31 marca br. minął termin wdrożenia przez banki Rekomendacji U dotyczącej dobrych praktyk w zakresie bancassurance, wydanej przez Komisję Nadzoru Finansowego. Jak w związku z tym obecnie wygląda kwestia ubezpieczenia kredytu i czy klient może odmówić zawarcia ubezpieczenia nie pozbawiając się jednocześnie prawa do zaciągnięcia kredytu?

Termin bancassurance odnoszący się do Rekomendacji U wydanej przez Komisję Nadzoru Finansowego (KNF) oznacza działalność związaną z oferowaniem produktów ubezpieczeniowych powiązanych z produktami bankowymi. Komisja pełni rolę nadzorczą zarówno nad rynkiem bankowym, jak i ubezpieczeniowym, a jej rekomendacje mają charakter wiążący, może ona w ramach działań nadzorczych domagać się ich respektowania. Co zatem powinno się zmienić wskutek wprowadzenia rekomendacji U i czy zmiany te faktycznie wpłynęły na poprawę sytuacji kredytobiorców?

Kredyt = ubezpieczenie?

Dotychczasowa praktyka obowiązująca przy zaciąganiu kredytów była taka, iż bank żądał od klienta wykupienia wraz z kredytem dodatkowego ubezpieczenia. Klient nie miał, co prawda, prawnego obowiązku zawarcia umowy ubezpieczenia i opłacenia składki, jednak w przypadku odmowy wykupienia ubezpieczenia banki nie chciały udzielać kredytu. Banki, oprócz marży za udzielenie kredytu, czerpały zyski także z wysokiej prowizji od sprzedaży polisy ubezpieczeniowej. Wynikało to z faktu, iż występowały one w podwójnej roli ubezpieczającego i pośrednika ubezpieczeniowego. Faktycznie zatem klient stał przed smutnym wyborem zaciągnięcia kredytu wraz z zakupem ubezpieczenia, na którego kształt nie ma wpływu, lub całkowitej rezygnacji z umowy kredytowej. Dodatkowo dotychczasowe produkty miały charakter ubezpieczenia grupowego, a podmiotem uprawnionym do dochodzenia świadczeń od ubezpieczyciela był bank. Kredytobiorca chcący otrzymać wypłatę z polisy uzależniony był zatem od działań banku, nie miał bowiem możliwości indywidualnego dochodzenia roszczeń.

W interesie klienta

Celem wprowadzenia Rekomendacji U jest dbanie o interesy konsumentów i klientów banku przy jednoczesnej trosce o rozwój i wzrost zaufania do rynku produktów ubezpieczeniowych sprzedawanych wraz z produktami bankowymi. Rekomendacja U składa się z 21 punktów, przy czym, aż 12 z nich dotyczy relacji z klientami, nie ma więc wątpliwości, że dbanie o dobro tych ostatnich jest głównym celem jej wprowadzenia. Zadaniem banku jest m.in. należyte informowanie klientów o warunkach ubezpieczenia, dodatkowo informacje powinny być rzetelne, zrozumiałe i jednoznaczne ze szczególnym uwzględnieniem ograniczeń i wyłączeń odpowiedzialności.

Ponadto banki powinny dołożyć starań, aby oferowane klientom ubezpieczenia były dostosowane do ich potrzeb (np. brak ochrony z tytułu utraty pracy dla osoby prowadzącej działalność gospodarczą). Działanie w interesie klienta jest także motywem rekomendacji 11. Gdy klient ma status ubezpieczonego, a bank jest ubezpieczającym, to jest on zobowiązany podejmować działania w interesie klienta i jego spadkobierców. Co więcej, KNF wymaga, aby banki analizowały sposób wywiązywania się z umowy przez zakłady ubezpieczeń oraz wydawane przez nie decyzje o odmowie wypłaty odszkodowania i ich zasadność.

Inne korzyści

Banki powinny dysponować procedurami umożliwiającymi dochodzenie roszczeń na skutek wystąpienia zdarzenia ubezpieczeniowego (np. choroby kredytobiorcy). Ponadto klient bądź jego spadkobiercy powinni mieć możliwość bezpośredniego dochodzenia roszczeń od ubezpieczyciela także w sytuacji, gdy podmiotem uprawnionym do dochodzenia roszczeń jest bank. Zatem, gdy bank nie zdecyduje się na dochodzenie takich roszczeń, powinien umożliwić klientom samodzielne działanie np. poprzez przeniesienie w drodze cesji roszczenia wobec ubezpieczyciela.

Zakres produktów ubezpieczeniowych oferowanych przez bank powinien być na tyle szeroki, aby umożliwiał klientowi wybór oferty dopasowanej do jego potrzeb. Banki mogą jednak, w trosce o zabezpieczenia ryzyka kredytowego, wskazywać minimalne wymogi produktu ubezpieczeniowego i dopuszczalnych wyłączeń odpowiedzialności ubezpieczycieli.


Zaciągając kredyt można skorzystać z posiadanego już indywidualnego ubezpieczenia.


Klient ma także możliwość skorzystania ze swojego ubezpieczenia (wykupionego np. w ramach ubezpieczenia pracowniczego czy indywidualnego), przy czym bank jest uprawniony do zbadania, czy zakres ochrony jest wystarczający. Z rekomendacji 13 wynika bowiem swoboda wyboru przez klienta zakładu ubezpieczeń, a dopuszczalna weryfikacja dotyczy jedynie wymaganego przez bank zakresu ochrony ubezpieczeniowej. W przypadku gdy beneficjentem ochrony ubezpieczeniowej jest bank, a zakład ubezpieczeń może dochodzić od klienta zwrotu wypłaconego świadczenia na zasadzie roszczenia regresowego, klient powinien otrzymać wyraźną informację o podmiocie uprawnionym.

Teoria czy rzeczywistość?

Niewątpliwie rekomendacja KNF ma na celu wyeliminowanie licznych nieprawidłowości występujących dotychczas przy oferowaniu ubezpieczeń dołączanych do kredytów. Bank nie będzie mógł bowiem występować jednocześnie jako ubezpieczony i pośrednik ubezpieczeniowy. Dodatkowo przed podjęciem przez klienta decyzji bank powinien poinformować klienta, w której z tych ról występuje. Rekomendacja powinna mieć realny wpływ na rynek bancassurance i choć na razie jest jeszcze zbyt wcześnie, by oceniać jej skutki, to jej wprowadzenie będzie korzystne dla klientów.

Z uwagi na wprowadzone zmiany procedura uzyskania kredytu może trwać dłużej, a koszt ubezpieczenia być może wzrośnie, jednak, co ważniejsze, klient będzie miał wpływ na to, co podpisuje i z kim zawiera ubezpieczenie. Przede wszystkim zmiany powinny spowodować realną, a nie jedynie iluzoryczną ochronę osób zaciągających kredyty i ich spadkobierców, np. w sytuacji nagłego zgonu czy przewlekłej choroby kredytobiorcy.

Rekomendacja 17

Bank będący ubezpieczającym może otrzymywać od klienta wyłącznie zwrot kosztów związanych z zawarciem i obsługą umowy ubezpieczenia.

Inne zagadnienia - czytaj także:

 
Przydatne linki
 
Sklep internetowy - sklep.gofin.pl
 
Wydawnictwo Podatkowe GOFIN sp. z o.o., ul. Owocowa 8, 66-400 Gorzów Wlkp., tel. 95 720 85 40, faks 95 720 85 60
Wydawnictwo Podatkowe GOFIN
Szanowny Użytkowniku !
Prosimy o zapoznanie się z poniższymi informacjami oraz wyrażenie dobrowolnej zgody poprzez kliknięcie przycisku "Zgadzam się".
Pamiętaj, że zawsze możesz wycofać zgodę.

Serwis internetowy, z którego Pani/Pan korzysta używa plików cookies w celu:

  • niezbędnego zapewnienia prawidłowego działania Serwisów (utrzymania sesji),
  • realizacji funkcjonalności ułatwiających obsługę Serwisu,
  • analizy statystyk ruchu i reklam w Serwisach,
  • zbierania i przetwarzania danych osobowych w celu wyświetlenia reklam produktów własnych i klientów reklamowych.
Pliki cookies

Są to pliki instalowane w urządzeniach końcowych osób korzystających z Serwisu, w celu administrowania Serwisem, dostosowania treści Serwisu do preferencji użytkownika, utrzymania sesji użytkownika oraz dla celów statystycznych i targetowania reklamy (dostosowania treści reklamy do indywidualnych potrzeb użytkownika). Informujemy, że istnieje możliwość określenia przez użytkownika Serwisu warunków przechowywania lub uzyskiwania dostępu do informacji zawartych w plikach cookies za pomocą ustawień przeglądarki lub konfiguracji usługi. Szczegółowe informacje na ten temat dostępne są u producenta przeglądarki, u dostawcy usługi dostępu do internetu oraz w Polityce prywatności i plików cookies.

Administratorzy

Administratorem Pana/Pani danych osobowych w związku z korzystaniem z Serwisu internetowego i jego usług jest Wydawnictwo Podatkowe GOFIN sp. z o.o. Administratorem danych osobowych w plikach cookies w związku z wyświetleniem analizy statystyk i wyświetlaniem spersonalizowanych reklam są partnerzy Wydawnictwa Podatkowego GOFIN sp. z o.o., Google Inc, Facebook Inc.

Jakie ma Pani/Pan prawa w stosunku do swoich danych osobowych?

Wobec swoich danych mają Pan/Pani prawo do żądania dostępu do swoich danych, ich sprostowania, usunięcia lub ograniczenia przetwarzania, prawo do wniesienia sprzeciwu wobec przetwarzania danych, prawo do cofnięcia zgody.

Podstawy prawne przetwarzania Pani/Pana danych osobowych
  • Niezbędność przetwarzania danych w związku z wykonaniem umowy.

    Umowa w naszym przypadku oznacza akceptację regulaminu naszych usług. Jeśli zatem akceptuje Pani/Pan umowę na realizację danej usługi, to możemy przetwarzać Pani/Pana dane w zakresie niezbędnym do realizacji tej umowy.

  • Niezbędność przetwarzania danych w związku z prawnie uzasadnionym interesem administratora.

    Dotyczy sytuacji, gdy przetwarzanie danych jest uzasadnione z uwagi na usprawiedliwione potrzeby administratora, tj. dokonanie pomiarów statystycznych, ulepszania naszych usług, jak również prowadzenie marketingu i promocji własnych usług administratora.

  • Dobrowolna zgoda.

    Aby móc realizować cele:
    - zapamiętania Pani/Pana decyzji w Serwisach w zakresie korzystania z dostępnych opcjonalnie funkcjonalności,
    - analiz statystyk ruchu i reklam w Serwisach,
    - wyświetlania spersonalizowanych reklam produktów własnych i klientów reklamowych w związku z odwiedzaniem niniejszego Serwisu internetowego partnerzy Wydawnictwa Podatkowego Gofin sp. z o.o. muszą mieć możliwość przetwarzania Pani/Pana danych.

Potrzebna jest Nam Pani/Pana dobrowolna zgoda na zapisy w plikach cookies w celach realizacji powyższych celów.
W związku z powyższymi wyjaśnieniami prosimy o wyrażenie dobrowolnej zgody na zapisywanie informacji w plikach cookies przez kliknięcie przycisku „Zgadzam się” lub „Nie teraz” w przypadku braku zgody. Istnieje możliwość skorzystania z „ustawień zaawansowanych” plików cookies w celu określenia indywidualnych zgód na zapis wybranych plików cookies realizujących wybrane cele.