Prowadzenie działalności gospodarczej wiąże się z podwyższonym wzorcem staranności i szczególną odpowiedzialnością przedsiębiorcy jako profesjonalisty. Powoduje to, że aby należycie zabezpieczyć się przed ewentualnym ryzykiem wystąpienia szkody w związku z prowadzoną działalnością, przedsiębiorca powinien zadbać o należyte ubezpieczenie własnego biznesu.
Przedsiębiorca niezależnie od formy i skali prowadzenia działalności gospodarczej w większym stopniu narażony jest na spowodowanie szkody, za którą ponosił będzie odpowiedzialność. Do powstania szkody może dojść zarówno w związku z wykonaniem przez przedsiębiorcę umowy, jak i w wyniku wykorzystania majątku będącego własnością przedsiębiorstwa, czy na terenie firmowej nieruchomości. Niezależnie od wprowadzonych zabezpieczeń nie da się w pełni wyeliminować ryzyka wystąpienia szkody, dlatego dodatkowym zabezpieczeniem na wypadek wystąpienia odpowiedzialności majątkowej za szkodę jest posiadanie ubezpieczenia dopasowanego do profilu prowadzonej działalności gospodarczej.
Sens umowy ubezpieczenia polega na tym, że ubezpieczyciel zobowiązuje się, w zakresie działalności swego przedsiębiorstwa, spełnić określone świadczenie w razie zajścia przewidzianego w umowie wypadku, a ubezpieczający zobowiązuje się zapłacić składkę. Zatem za cenę opłaconej składki zakład ubezpieczeń przejmuje na siebie ryzyko majątkowe związane z wystąpieniem zdarzenia szkodowego i jego skutków, np. odszkodowanie z tytułu spalenia budynku firmowego w przypadku posiadania ochrony na wypadek pożaru.
Zawarcie umowy ubezpieczenia nie sprowadza się jedynie do kontaktu z przedstawicielem jednego z zakładów ubezpieczeń i opłacenia składki. Przedsiębiorca powinien bowiem wcześniej zastanowić się, jakie ryzyko wiąże się z jego działalnością i dopasować do niego zarówno zakres ochrony ubezpieczeniowej, jak i sumę, do jakiej odpowiadać ma zakład ubezpieczeń, która ma wpływ na wysokość składki na ubezpieczenie.
Decydując się na kompleksowe ubezpieczenie prowadzonej działalności, warto skorzystać np. z usług brokera ubezpieczeniowego, który jako podmiot wyspecjalizowany nie tylko pomoże w dopasowaniu polisy do potrzeb przedsiębiorcy, ale co ważne - zachowa obiektywizm. Broker nie może bowiem pozostawać w żadnym stałym stosunku umownym z zakładem ubezpieczeń, zatem w odróżnieniu od agenta ubezpieczeniowego nie reprezentuje on konkretnego zakładu ubezpieczeń.
Oprócz ustalenia zakresu ubezpieczenia, w ramach którego powinna znaleźć się m.in. odpowiedzialność cywilna przedsiębiorcy, ubezpieczenie nieruchomości firmowych czy majątku firmowego, istotne jest także dokładne sprawdzenie ryzyka ubezpieczeniowego, przed którym chroni polisa oraz sprawdzenie sumy ubezpieczenia. O ile bowiem zakres indywidualnego ubezpieczenia z tytułu odpowiedzialności cywilnej (OC) jest szeroki, to generalnie ochrona ubezpieczeniowa nie ma charakteru absolutnego. Strony ustalając przedmiot i zakres ubezpieczenia powinny zbadać czy obejmują one określone ryzyko (np. ubezpieczenie od zalania lub spalenia w przypadku nieruchomości lokalowych). Warto także pamiętać, że częścią umowy ubezpieczenia są Ogólne Warunki Ubezpieczenia (OWU). W ich treści zawarte są m.in. wyjaśnienia pojęć użytych w umowie, które są istotne przy ocenie sposobu likwidacji szkody przez zakład ubezpieczeń. Zawierają one także wyłączenia w zakresie ochrony ubezpieczeniowej. Przed zawarciem umowy ubezpieczenia przedsiębiorca powinien bezwzględnie zapoznać się z tymi wyłączeniami i sprawdzić czy z treści OWU nie wynika, że udzielana mu ochrona nie stanowi odpowiedniego zabezpieczenia (przykład).
Na etapie zawierania polisy istotne jest także sprawdzenie sumy ubezpieczenia. Stanowi ona górną granicę odpowiedzialności zakładu ubezpieczeń, chyba że co innego wynika z umowy. Dbając o należyte ubezpieczenie majątkowe przedsiębiorca powinien zwrócić uwagę, aby suma ubezpieczenia poszczególnych składników majątkowych odpowiadała ich wartości w chwili zawarcia umowy. Co prawda ustalenie niższej sumy ubezpieczenia wiąże się zazwyczaj z niższą składką ubezpieczeniową, powoduje jednak tzw. niedoubezpieczenie, które w przypadku wystąpienia zdarzenia szkodowego spowoduje wypłacenie niższego odszkodowania.
|
Przykład Przedsiębiorca zawarł z zakładem ubezpieczenia majątkowe w zakresie firmowych nieruchomości. W ramach wyłączeń odpowiedzialności ubezpieczyciela określonych w OWU nie odpowiada on za skutki pożaru będące konsekwencją zwarcia instalacji elektrycznej w budynku. Jeżeli zatem dojdzie do takiego pożaru, a poczynione ustalenia pozwolą na określenie, że jego przyczyną będzie zwarcie instalacji, odszkodowanie nie zostanie wypłacone. |
Podstawa prawna
Ustawa z dnia 23.04.1964 r. - Kodeks cywilny (Dz. U. z 2017 r. poz. 459 ze zm.)
| ||||||||||||
|
||||||||||||
