Kilka dni po kradzieży karty płatniczej dokonałem zgłoszenia na infolinię banku. Wcześniej nie byłem świadomy, że nie mam karty w portfelu. Czy bank zwróci pieniądze, które złodziej wykradł mi z rachunku?

Podstawowym obowiązkiem posiadacza karty płatniczej jest niezwłoczne zgłoszenie wydawcy utraty karty bądź jej zniszczenia. Dlatego też wydawca (bank) jest obowiązany przyjmować przez całą dobę tego rodzaju zgłoszenia posiadaczy lub użytkowników kart płatniczych, dokonywane przy wykorzystaniu dostępnych środków komunikowania. Posiadacza obciążają operacje dokonane przez osoby, którym udostępnił kartę płatniczą lub ujawnił kod identyfikacyjny.

W przypadku kradzieży nie można jednak mówić o udostępnieniu karty (udostępnienie oznacza działanie za zgodą posiadacza/użytkownika karty). O ile umowa nie przewiduje inaczej, posiadacza obciążają operacje dokonane z użyciem utraconej karty płatniczej do czasu zgłoszenia wydawcy jej utraty, do kwoty stanowiącej równowartość w złotych 150 euro. Wynika to z art. 28 ust. 2 ustawy o o elektronicznych instrumentach płatniczych (Dz. U. z 2002 r. nr 169, poz. 1385 ze zm.). Od chwili zgłoszenia posiadacz karty jest więc w pełni zabezpieczony. Co więcej, nawet do chwili zgłoszenia nie poniesie pełnej odpowiedzialności za to co zrobił złodziej. Niemniej jednak pewną część skutków działania złodzieja odczuje (jeśli ten użyje karty).

Trzeba jednak pamiętać, że taka ochrona nie wchodzi w grę w każdym przypadku. Nie dotyczy bowiem operacji, do których doszło z winy posiadacza lub użytkownika karty, a w szczególności gdy nie dopełnił on obowiązków związanych z bezpiecznym postępowaniem z kartą (np. obowiązku przechowywania karty płatniczej i ochrony kodu identyfikacyjnego z zachowaniem należytej staranności, nieprzechowywania karty płatniczej razem z kodem PIN). Umowa zawarta przez bank z klientem może natomiast zawierać inne korzystniejsze regulacje.

Jeśli więc posiadacz karty wykona swój obowiązek, tj. zgłosi kradzież karty bankowi, od tego momentu nie musi obawiać się, że będzie zobowiązany do zapłaty za transakcje zrealizowane przy użyciu karty przez złodzieja. Tylko wtedy, gdyby do transakcji doszło z winy umyślnej posiadacza karty (użytkownika), zostanie on obciążony operacjami dokonanymi również po zgłoszeniu. Wina umyślna polega na działaniu celowym - tj. gdy przykładowo posiadacz świadomie przekazuje określonemu podmiotowi swoją kartę.